对于高净值人士来说，他们的资产是遍布海内外的，买保险当然也不会只局限于内地，对他们来说，保险不仅是对自己和家人的一种保障，也是一种必不可少的税务规划工具。那么内地保险与香港保险、美国保险有什么不同？不同的产品应该如何配置？今天小帮主要从终身寿险、重疾险、年金险三个险种为大家一一进行对比。 终身寿险（分红型）首先我们来看这个例子，一个40岁的男性分别在内地、香港和美国投保一个100万保额的终身寿险，缴费期都是20年，哪里的保费更贵呢？从下图我们可以看出，内地每年保费是30200元，美国是22700元，香港是21800元。因为分红型寿险除了有保额，还有分红，当投保人90岁的时候，保额+分红的金额已经远远超过100万了，内地保险涨了2.5倍，美国保险涨了2.9倍，香港保险则涨了3.1倍。从数据来看，香港的终身寿险优势最突出，不仅保费远远低于内地，分红也比内地高很多。当然美国的终身寿险选的是一个分红水平比较稳定，性价比较高的一家保险公司，并没有选最便宜的，所以不代表所有美国的终身寿险都比香港的贵，但是所有的美国终身寿险都比内地的便宜，这个结论是可以成立的。因为美国的生命周期表基本上已经到了126岁了，香港是120（每个保险公司不一样，有的是115岁），中国内地才106岁。所以从费率上来讲，香港和美国的终身寿险的费率是明显优于内地的。而且终身寿险不像其他保险产品，还有很多的附加价值，没法对比，比如很多内地的重疾险已经超越了香港的重疾险，下面我们也会讲到。但终身寿险很简单，很容易对比。尤其是这种纯粹的终生寿险，就是买一个定额的终身寿险，带分红，理赔标准很简单，没有其他的功能，那么香港和美国的终身寿险产品性价比确实比内地的更高。由于保险产品一般缴费期较长，退保成本高，所以我们在配置保险的时候，不同的产品一定要客观看待，到底在哪里买最合适。 重疾险重疾险就比较复杂了，每个人要根据自己的需求去看到底哪里最适合你。由于美国的医疗体系跟国内不一样，中国的医保小额基本都赔付，但会封顶，超过一定的额度就不能报销了，而美国医保却相反，小额的医疗费用可能不会报销，但上不封顶，这就导致了美国人只要买了医保，就不需要再买重疾险了，所以重疾险在美国非常小众，我们在这里就不对比了。这里主要对比一下内地和香港的重疾险。香港的重疾险最大的一个亮点就是可以分红。当然内地也有分红的重疾险，但是我极其不建议大家购买，因为性价比真的不高，这里给大家举得例子也是纯粹的重疾险，没有分红的。这里我们还是以一个40岁的男性为例，他在香港和内地分别购买了一个100万保额的终身重大疾病保险，都是特别畅销的产品，缴费期都是20年。从保费来看，香港保险更有优势，香港保险的保费每年便宜720元，总保费便宜了1.5万左右，虽然保费差别不是很大，但香港重疾险是有分红的，如果他到90岁没有得过重大疾病，保额+分红可以拿到527万元。当然这里的100万保额是确定可以拿到的，但分红是不确定的，分红是保险公司根据当下的盈利水平和生活水平推测出来的。那么是不是说内地的重疾险就完全不值得买呢？并不是，重疾险比较复杂，我们除了看保费成本和分红，还要看它的具体保障责任。首先看看香港的重疾险对投保人都有哪些保障。通过上面这张图我们可以看到，香港重疾险保障还是很全面的，可以覆盖117种重大疾病，包括早期严重疾病，还有多重癌症保障，对于心脏病、中风等高发的心脑血管疾病还有额外的保障，基本都可以多次理赔，如果有人倒霉到极点，得了多次重大疾病，最后的赔付额度最高可以是保额的6.6倍。如果配偶也一起投保同款产品，前10年会有50%额外的保障，就是说前10年如果出险，会赔150万元。下面再看看内地的重疾险都有哪些保障。通过下图可以看出，内地重疾险对重大疾病是进行分组的，只有每一次得的病在不同的分组内，才能理赔。比如第1次得的是癌症，第2次只有在得了心脑血管、神经系统或者其他器官的疾病，才能理赔。如果前10年出险了，会有额外35万的关爱金，也就是赔付135万元。这里重点说一下重大疾病、中症疾病或轻症疾病豁免保险费，这一点比香港重疾险更人性化。就是说你买了这款重疾险之后，如果第1年就生病了，不管是属于轻症、中症、还是重大疾病，不仅可以得到相应的赔付，以后的保费都不用交了，但保障不受影响，之后你又得了轻症、中症、重大疾病，仍然可以继续理赔。比如一个非常典型的轻症：心脏支架手术，基本上所有保险公司都是保这个轻症的，这个手术其实非常简单，40分钟就能做好，手术费也不贵，如果你选了一个比较贵的进口支架，也就几万块钱。就是这样一个轻症，也是可以豁免后期的保费的。而香港重疾险只有得了重大疾病才会豁免保费，如果得了早期重大疾病，最多只豁免下一年的保费。综上，香港重疾险保费相对更低，而且分红更高，而内地重疾险可以做到轻症豁免。各有各的优势，大家可以根据自己的需要进行配置。 年金险内地年金险现在基本上分两种：一种是确定的收益，交多少钱，未来可以领多少钱，合同里都已经规定好了；另一种是确定的收益+万能险，就是买了一份固定收益的保险，一般固定收益率为3%左右，同时投保一份对应的万能险，这样前期不领的钱就可以放到万能险的账户里去增值。香港也有确定收益的产品，但收益率很低，这里就不介绍了，香港比较受欢迎的其实是储蓄分红险，是一个可以5年短期缴费，未来长期领钱的一款保险。美国跟香港不一样，美国很少有储蓄分红类的保险，在美国比较受欢迎的是IUL（指数万能险），它跟香港的储蓄分红险非常类似，都是5年把保费交完，但领钱机制不一样，香港是靠保险公司的盈利，给投保人分红，比如保险公司今年挣了100亿，会拿出最少是70%的利润给投保人分红。而美国是一个信奉市场化的国家，IUL的收益也是跟指数市场挂钩的，指数上涨就赚钱。下面我们看一下内地非常受欢迎的一款确定收益型的年金保险。我们可以把这样一款年金险产品比喻成一个“孩子”，那么一个30岁的女性，要培养这个“孩子”需要花5年，每年需要花15万元，那么60岁开始，“孩子”每年都会给你12万元，一直到去世。如果35岁开始养这个“孩子”，成本就高一些了，一年要18万元，60岁开始“孩子”每年也会给你12万元。我们可以看出来，养“孩子”越早越好，越早成本越低。因为香港的储蓄分红险收益是不确定的，可以比喻成一套350万的“房子”，房租是指可以提取的金额，房价是指保单的现金价值。我们可以看出这套房子需要分5年付款，免利息，而且不需要装修、没有物业费、水电费、供暖费等乱七八糟的费用，也不用维修，然而房租却可以不断上涨。第一个10年，每年可以从保单里提取5万美金（约35万元），保单现金价值还有91万美金；第二个10年，每年可以从保单里提取5.5万美金，保单现金价值还有113万美金......与此同时，房价还不断飙升，时间越久，房子越值钱，买的时候是350万，30年以后房子就变成712万了。如果按照100年计算，两代人总共可以领取625万美金，第3代可以拿到一个免税的传承是497万美金，合计获得的总价值是1122万美金。当然，前面也介绍过了，这个金额并不是确定的，是保险公司根据过去的回报率进行预估的结果。下面看看美国的IUL。现在买IUL保额最低100万美元起，收益率跟美国标普500指数挂钩，指数涨收益就涨，指数跌收益就会跌。这个时候有人就会担心了，会不会风险太高亏本呢？IUL作为一款保险产品，它设计的时候也考虑到这一点，是保底的，就是说你的本金不会亏，最差的情况是不赚钱。但保本的同时，收益也会有一定的牺牲，也就是说最高收益率是有一个上限的，比如指数上涨了20%，保险公司只给你14%。上面是一个IUL的案例，一位女性客户5年间每年缴费10万美金，总保费50万美金，如果从56岁开始领钱，可以领45年，总共可以领280多万美金。从图上我们可以看到，65岁的时候，该客户已经领取了63.5万美金，这时候保单的现金价值还有约74万美金，身故保额还有约325万美金。IUL跟香港的储蓄分红险不一样，65岁的时候已经领取了63.5万美金，如果退保还可以退大约74万美金，如果不退保身故了，可以有约325万美金的身故赔偿。当然，跟香港的储蓄分红险一样，IUL的收益率也是不固定的，图片展示的只是预期收益。目前这种产品是美国市场上获得主流认可的一种产品，因为它既有保额，同时又拿到一笔不错的收益，还可以用来养老。而且它还有一个好处，如果你有绿卡或者是美国公民，只要你在美国有SSN税号，未来你从这种保单里领钱，可以用借款的方式去领，利息很低，而且可以免掉你的一部分税。以上，我们对比了内地、香港、美国的几种保险类型，总体上来讲，美国和香港的年金险、寿险比内地更具优势，大家可以根据自己的需求进行配置。另外普通医疗险、意外险原则上在哪儿定居就在哪儿买比较好，理赔的时候更方便，但高端医疗险除外。对于很多高净值客户来说，普通的百万医疗险已经不能满足他们的需求了，如果要配置高端医疗险，获得更好的医疗条件，可以考虑香港的高端医疗险，因为现在内地很多高端医疗险最多6年保证续保，而香港高端医疗险是可以终身续保的，只要第一次体检核保通过了，后面就不用再担心续保问题了。想知道如何合理配置保险？高净值人士如何利用保险进行税务规划、财富传承？请在公众号内回复“姓名+咨询事项+电话”，工作人员将在24小时内与您联系。（PS需要咨询的朋友请务必留下你个人联系方式，不然工作人员无法及时联系到您哦）我们将为您提供1对1的顾问服务， 给您量身定制规划方案，让您“移”路畅通。本文由移民帮线上讲座音频整理。加 群*扫码添加小帮微信邀您入群跟几千位新老移民一起探讨移民路上不孤单❈小帮微信二维码❈ 保险