现在的人都不缺保险意识，但保险到底怎么买？却是一门很深的学问，尤其对于高净值人士来说非常重要的终身寿险，买不好可能会有很大的损失，今天我们就来深入探讨一下终身寿险的功能，以及如何挑选。 保险是一种特殊的金融工具保险其实跟股票、债券、信托、基金、期货、存款等一样，都是一种金融工具，而且保险是一个集安全性、流动性和收益性为一体的一个金融工具，在现金流管理上具有非常强大的功能。首先，保险跟很多金融产品都不一样，保险是三权分立的。从内部来看，每张保单都有投保人、受益人和被保险人，他们三个主体之间三权分立，其中投保人和受益人可以更换，被保险人是不能更换的。而更换受益人是投保人的权利，从某种方面来说对受益人是一个很大的制约。另外，投保人、受益人和被保险人每个人拥有的权利是不一样的，投保人拥有保险的现金价值所有权，受益人拥有身故保险金所有权，被保险人拥有生存保险金所有权，而且这些权利是可以互相转换的。其实保险公司相当于一个特殊的“产权交易所”，为投保人、被保人与受益人的产权转让提供条件和服务，表面上你好像只是买了一个保险产品，但实际上包括很多内在服务。包括提供产权交易工具（产品）、产权鉴证、产权登记，并核发产权凭证（保单）、产权真实性、合法性调查、资金结算交割等。三权分立揭示出的人寿保险特质：1.根据当事人的自由意志，人寿保险规划好了财产所有权合法转移的路径。2.保险责任发生后，人寿保险在变更财产权主体的同时，改变了财产的表现形式与法律属性，降低、甚至阻断了风险的传递。3.人寿保险让财富安排实现由点到线的进化，这种特质决定了人寿保险相对于其它金融工具，功能更复杂、更强大。 终身寿险有哪些强大的功能1.定向传承所谓定向传承就是我想把财产给到谁就可以给到谁，非常简单，而且不会有任何纠纷。因为保险法规定受益人享有领取受益赔偿金的权利，任何单位和个人不能阻挡，不管你是长辈、配偶、子女，都无权干涉。这一点比遗嘱方便太多了，一方面遗嘱的有效性很难保证，也就无法保证能够按受托人的意愿去分配；另一方面，遗嘱必须面向所有的继承人公开，那么它的公平性的就很有可能受到质疑，会造成很多家庭矛盾。就算遗嘱有效，而且没有任何纠纷，想继承遗产也非常难，因为手续非常复杂，需要非常多的证明材料，很多人甚至因为手续太复杂而放弃继承。2.现金流储备买了一份保单以后，并不意味着你的钱就交给保险公司了，就拿不出来了，其实你可以从保单里面贷款，而且非常方便，不需要抵押任何资产，下款速度也很快，一般几个工作日就搞定，利率还很低。3.现金流的创造由于保单是有杠杆的，可以用较低的保费撬动一个很大的保额，这样一旦风险发生，就可以凭空创造出一大笔现金，应对风险。4.减轻税负现在全球大约2/3的国家和地区实行遗产税，中国尚未开征，但已有《遗产税草案》。具体什么时间开始征收遗产税，谁都没有定论，但对于资产量比较大的高净值人士来说，如果不提前进行规划，很可能面临巨额的遗产税。而且遗产税是一个很特殊的税，税款缴清以前是不能够继承遗产的，比如说父母去世了，在银行有5000万的存款，需要交2000万的税，子女必须交了2000万的税之后，才能继承5000万的存款，而且还有时间限制，一般都是要在一年内交清才可以，这对于子女来说无疑是一笔沉重的负担。但是保险金是不计为遗产的，就能够完美避开遗产税。5.资产保全不管是企业还是个人，都可能面临债务上的风险，但我们通过保单的架构设计，可以提前阻断很多类似风险，让自己的财产不受影响。 终身寿险怎么选？终身寿险很简单，就是把钱交给保险公司，当被保险人发生身故或者是全残时，保险公司赔付保额。但一般会有三种除外的情况：· 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；·被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀；·被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。有些终身寿产品还增加了很多其他的除外责任，购买的时候需要看清楚，一般来说，选择除外责任越少的对投保人来说越有利。但是，不同的产品，在保额相同的情况下，它的保费、和现金价值也都不一样，我们应该如何挑选最适合自己的？是选择保费最便宜的，还是现金价值涨的更快更高的？我们以下两款为例，为大家进行对比：同样是一个40岁的男性客户，配置1000万的保额非分红型终身寿险，20年缴费期。图一：高现金价值终身寿通过图一我们可以看到，每年需要交23.7万的保费，60岁的时候保费就交完了，总保费是474万元，这款产品的现金价值涨的非常快，60岁的时候，现金价值就达到了501万，已经超过了保费。90岁的时候，现金价值可以达到886万。现金价值跟分红不一样，分红是不确定的，但现金价值是白纸黑字写在合同里的，必须按照合同执行，现金价值是多少，就意味着你如果退保，能够拿到多少钱。另外，前面我们也提到了，保单的流动性是非常好的，现金价值可以通过贷款取出来，利息特别低，几个工作日就到账。如果你将来打算利用这个保单保障公司运营的现金流，是非常划算的。图二：低现金价值终身寿图二是一款低现金价值的产品，70岁的时候现金价值才超过保费，105岁的时候，现金价值还没涨到1000万。但是保费更便宜，都是1000万保额，总保费是438万，比图一这款产品便宜了36万。如果将来这笔钱不打算再取出来使用，只是在身故后将1000万的遗产传承后后代，那么这款产品就非常合适。以上我们对比的是非分红型终身寿险，那么分红型的终身寿险如何选择？境内的好还是境外的性价比更高？分红型的肯定比不分红的保费更高，下面我们来看一下分红型终身寿险：同样是40岁的男性客户，基本保额都是1000万。图一是保险公司给出的计划书的中档分红水平，每年保费30.1万，总保费602万。50岁的时候，保额达到1059万，现金价值只有190万，而且现金价值涨的很慢，但保费涨的较快，80岁的时候保费基本就达到2117万，涨了一倍。图一分红就是把保险公司的一部分利润拿出来分给客户，一般中国的保险公司是拿出70%的净利润进行分配，比如保险公司今年挣了100个亿，拿出70亿来进行分红，但具体到每张保单能分多少钱，就非常复杂了。分红的钱如果你不领，就会一直累积在你的保额上。但是目前银保监会对于分红并没有强制要求公布分红水平，根据行业经验，国内保险公司的分红型产品的预定利率不超过3%，而且不透明。这方面境外的保险公司都有强制性的规定，必须公布分红的实现率，即跟当年购买时的计划书预期的利率相比，实际的分红实现率是多少，有没有达到当初的预期水平，这样才能透明地看出哪些公司的产品更靠谱。图二图二是一款境外的终身寿险，18年的缴费期，每年保费20.85万，总保费375万。而内地终身寿险总保费602万，从保费上来看，境外的终身寿险要远远低于境内的。我们再看下保额，50岁的时候，图二的保额是1027万，图一是1059万，90岁的时候，图二的保额是2310万，图一是2729万，保额基本差不多。所以，如果要买分红型的终身寿险，很显然，境外的产品要比境内的更划算。以上是吴滢铭老师在《大变局下的保险之路》系列主题讲座的第一讲中为大家分享的部分干货内容，7月3日（本周五）下午2:00，本系列讲座第二讲：年金险，即将开幕，欢迎扫码报名！吴滢铭先生是资深资产配置专家，还是人民日报海外版的特邀嘉宾，对于海外保险、资产配置等方面都有丰富的经验和独到的见解，与市场上贩卖焦虑的营销类讲座不同，吴滢铭先生的讲座总是让人耳目一新，用幽默的话语让你明白最深刻的道理，同时，还客观分析内地、香港、美国保险的优劣，让您放眼全球，配置最合适的保险。本次讲座含金量非常高，实行严格的一对一邀约制，欢迎大家扫码预约报名，也可以将海报转发给需要的朋友哦。想知道如何合理配置保险？高净值人士如何利用保险进行税务规划、财富传承？请在公众号内回复“姓名+咨询事项+电话”，工作人员将在24小时之内与您联系。（PS需要咨询的朋友请务必留下你个人联系方式，不然工作人员无法及时联系到您哦）我们将为您提供专业1对1的顾问服务， 为您量身定制专业的身份规划方案，让您“移”路畅通。加 群*扫码添加小帮微信邀您入群跟几千位新老移民一起探讨移民路上不孤单❈小帮微信二维码❈ 税务规划 保险 规划