在口子群里，经常有老哥让钱小哥帮忙算贷款利率。今天，钱小哥就专门写一篇贷款利率计算教程送给各位。只要认真学这一次，以后就不需要次次都问别人了。

　　所谓利率，就是利息除以本金的比例。一般情况下，简单的利率各位老哥还是会算的，无非就是总利息除以本金。稍微注意下：日利率*30=月利率。月利率*12=年利率。

　　但分期贷款的利率就很难计算了。要想搞清楚分期利率的计算，需要弄明白目前主流的三大还款方式。

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　　等额本息

　　顾名思义，等额本息指的是，每个月要还同等固定金额的本金和利息。计算公式是：本金*月利率*（1+月利率）还款月数÷[（1+月利率）还款月数-1]。算起来非常复杂。

　　不过别担心，钱小哥推荐一个神器给大家——融360·个人贷款计算器。

　　网址是：https://www.rong360.com/calculator/dengebenxi.html

　　假设借了100w，年利率是12%，分5年，结果是每月需要还2224.44元，总利息是33466.69元。

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　　等额本金

　　等额本金就是说每个月还的本金是一样的，不过还要加上剩余的利息。总体来说，每个月还的钱是越来越少的。

　　还是假设借了10w，年利率12%，一共5年，结果是首月需要还2666.67元，之后每月依次减少16.67元，总利息是30500元。

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　　分期：等本等息

　　等本等息是信用卡分期和普遍分期贷款的计算方法。很多人以为分期是按等额本息算的，其实不是。仔细观察之前的计算结果，等额本息的话，利息在不断减少，但是本金+利息的总额不变。

　　然而等本等息是每月的本金和利息都不变。这显然不靠谱，因为每个月实际上欠的钱越来越少，所以利息也应该越来越少才对。所以，所有的分期实际利率都远超其宣传的利率。

　　还是假设借了10w，名义上年利率是12%，分5年。每个月要还的本金是100000/5/12=1666.67，利息是100000*12%*5/5/12=1000，所以每个月需要还本金+利息一共是2666.67。

　　相比较而言，等额本息最后还的利息是33466.69元，而分期之后一共还的利息总共是1000*5*12=60000元！差距非常大！

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　　分期贷款到底有多坑？

　　那么有的老哥就好奇了，分期到底有多坑呢？分期利率该怎么算呢？

　　钱小哥可以举一个例子，某租房平台有一款分期产品，宣称分期手续费率是6.27%，共11期。

　　钱小哥的朋友租房的时候就选择了这种分期付款的方式，他一共贷了78872.75元，按照费率6.27%算需要交4945.32元的手续费，所以摊下来每个月需要还7619.82。看起来很合理对不对？

　　实际上，分期的利率计算需要引入IRR计算器，这个可以在excel里实现：

　　1）按照期数和现金流罗列好，注意贷款总金额用正数表示，每期还款金额用负数表示；

　　2）在月度IRR处插入IRR计算公式，选中总贷款金额和每一期还的钱，在这个例子中公式是=IRR(E2:E13)；

　　3）年度IRR如果估算的话就直接用月度IRR*12即可。如果要精算，公式是=(1+月度IRR)^12-1

　　最后算出来，利率高达13%！是名义利率的整整两倍。

　　各位老哥学会了吗？

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